يحصل عملاء “مستقبل البنوك” على التمويل والخدمات دون التواصل مع البنوك

تشكل “المصرفية المتكاملة” مستقبل الخدمات المصرفية ، والتي تفصلنا الآن بضع سنوات عن كونها العمود الفقري للسوق المصرفي. الصرافة ومحلات البيع بالتجزئة وشركات التطوير وسماسرة العقارات والمستشفيات والعيادات).

وبحسب المصرفيين ، يمكن للخدمات المصرفية الوصول إلى العملاء دون معرفة أنهم يتلقون خدمة بنكية ، ودون معرفة البنك على الإطلاق. وهذا ما يسمى “الخدمات المصرفية المتكاملة” أو “المصرفية المخترقة” والتي تقوم على تقديم الخدمات المصرفية كخدمة من خلال طرف ثالث.

نرى في السوق المحلي بعض أشكال التمويل المخترق أو الموحد ، ولكن ضمن نطاق محدود كخدمة (اشتر الآن وادفع لاحقًا) ، لكن الانتشار الواسع والتطبيق الفعلي سيكون خلال السنوات القادمة ، وبعد إصدار تشريع بشأن “المصرفية المفتوحة”.

نظرًا لأن البنوك حول العالم تسعى إلى خفض تكاليفها ، فإنها ستوسع الحلول الرقمية وإنشاء بنيتها التحتية من أجل تكييف الخدمات المصرفية في شكلها الجديد ، وستكون البنوك الرقمية أو الكيانات الرقمية التابعة هي وسائل البنوك التقليدية ، خاصة منذ تشغيلها التكاليف ضئيلة مقارنة بالبنوك التقليدية التي تعتمد على شبكات الفروع ، حيث أن تكلفة جذب عميل جديد إلى بنك تقليدي تقترب من 200 دولار (735 درهمًا) بشكل عام ، أما بالنسبة للبنوك الرقمية ، فإن التكلفة تصل إلى 10 دولارات (36.8 درهمًا).

يؤكد المصرفيون أن دولة الإمارات العربية المتحدة ليست بعيدة عن النهج العالمي ، خاصة فيما يتعلق بالشكل الجديد للخدمات المصرفية.

وبحسب دراسة أجرتها “بين كابيتال فنتشرز” ، فإن “المصرفية المدمجة” ستنمو سنويا بنحو 26٪ لتصل في عام 2030 إلى نحو 3.6 تريليون دولار (13.2 تريليون درهم) عالميا.

“التقليدية” في مكانها الصحيح

قال خبير الخدمات المصرفية المتكاملة في فيناسترا ، نور صبري ، إن الأسواق المختلفة تنمو حول العالم ، سواء تحدثنا عن القطاعات التكنولوجية أو الصحية أو غيرها ، لكن عندما ننظر إلى القطاع المصرفي التقليدي نرى أنه يعاني ويقترب من الركود. ، لافتا إلى أن هذا السوق أصبح مزدحما. لاعبين جدد بثبات من البنوك الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية ، وهذه المعادلة تنطبق على سوق الإمارات العربية المتحدة.

وقال: “تكلفة جذب كل عميل جديد للبنك التقليدي تقترب من 200 دولار بشكل عام ، أما بالنسبة للبنوك الرقمية فتصل التكلفة إلى 10 دولارات”.

وسطاء

وأضاف صبري أن “السبيل الوحيد أمام البنوك التقليدية للحفاظ على حصتها ومواصلة نموها هو الدخول في السباق الجديد من حيث تقديم خدماتها بطريقة مختلفة تمامًا للمتعاملين من خلال ما يمكن أن نطلق عليهم” الوسطاء “، مشيرًا إلى أن هذا النوع من الوسطاء لا يعني أنه وسيط متخصص في تقديم الخدمات المالية المصرفية. بل تعني أي مؤسسة أو شركة أو كيان يقدم خدمات للجمهور ، مثل شركات الطيران والاتصالات السلكية واللاسلكية وشركات التأمين وحتى مراكز التسوق والمتاجر “.

وأوضح أن العميل في المستقبل القريب سيكون أكثر تعاملًا واندماجًا مع البنوك مما كان عليه في الماضي ، لكن ليس بالضرورة أن يتعامل بشكل مباشر ، وقد لا يعرف حتى البنك الذي يتعامل معه.

وصول الخدمة للعميل

وتابع صبري: “ستصل الخدمة إلى العميل (سواء كان فرداً أو مؤسسة) من خلال شركة الطيران أو الاتصالات أو المطور العقاري. على سبيل المثال ، يمكن للعميل الذي يحجز تذكرة الحصول على تمويل مباشر لسعر تلك التذكرة وتمويل حجز الفندق ، وكذلك أي شركة تقدم لها خدمات من شركة الاتصالات لتنسيق مدفوعاتها وتسويتها مباشرة من خلال وبتمويل أو أي ترتيب وراء بنك في الواقع ، وأيضًا يمكن للمطور العقاري الذي يتعامل مع العديد من المقاولين منح أموال صغيرة لهؤلاء المقاولين ، لتمويل شراء مواد أو دفع رواتب أو غير ذلك وخلف شركة التطوير الكبرى ، لن يكون البنك مرئيًا “.

وذكر أنه «على سبيل المثال ، يمكن أن يعمل التأمين بشكل متكامل مع أي منتج ، بحيث يمكن للعميل شراء أي منتج أو سلعة ويكون التأمين من أساس السلعة ودون أن يطلب العميل أو حتى يبحث عن التأمين بشكل فردي ، ويمكن لأي عميل شراء سلعة تمويلها مباشرة دون الاتصال بالبنك والحصول على قرض.

وقال: “يمكن تطبيق هذه المعادلة أو الأشكال السابقة على أي نوع من الأعمال”.

ماكينات الصراف الذكية

وبخصوص طبيعة إيداع وسحب الأموال في البنوك الرقمية ، أشار إلى أن الأمر ممكن من خلال أجهزة الصراف الآلي الذكية التفاعلية ، ويمكن للبنوك الرقمية الاستثمار على نطاق واسع في هذا النهج ، مشيرا إلى أن الاستثمار في هذه الأنواع من أجهزة الصراف الآلي أكثر جدوى وفعالية من الاستثمار في الفروع.

وأشار إلى أن البنوك الرقمية أكثر تخصصًا وفعالية في مجال الخدمات الفردية والتجزئة ، وبالتالي قد يكون لها مصلحة في الشراكة مع البنوك التقليدية من أجل تقديم العديد من الخدمات الأخرى مثل تمويل التجارة ، وخدمات التداول ، والتحويلات ، والاستثمار. وإدارة السيولة ، وفي هذه المعادلة تعود بالفائدة على الطرفين.

وأشار إلى أن العديد من الدراسات تؤكد أن “BaaS” ستكون أساس العمل المصرفي في المستقبل وأساس علاقة العميل بالبنوك دون التعامل المباشر.

وقال: “إن حجم سوق (الصيرفة كخدمة) في الوقت الحاضر حسب دراسة أجرتها (بين كابيتال فنتشرز) سينمو سنويا بنسبة 26٪ لتصل في عام 2030 إلى حوالي 3.6 تريليون دولار (13.2 تريليون درهم) عالميا ، ضعف القيمة السوقية لأكبر 30 بنكًا حول العالم حاليًا. ».

الشريك الثالث

من جهته ، صرح المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة بوابة ترابوت ، عبد الله المؤيد ، أن البنوك تقدم – حتى الآن – منتجات مثل بطاقات ائتمان أو قروض أو أشياء أخرى ، لكن ما يسمى بـ “الصيرفة كخدمة” يجعل إصدار مختلف ، بحيث يمكن لطرف ثالث أن يكون الشريك المصرفي يقدم منتجات بنكية مختلفة ، ويمكن أن يكون الطرف الثالث من أي قطاع ، مثل شركة الصرافة ، أو شركة الطيران ، أو شركة التأمين ، أو حتى شركة توصيل الطعام.

وقال: “كل هذه الخدمات تتطلب في البداية وجود قانون للخدمات المصرفية المفتوحة”.

وحول ضرورة وجود البنك الرقمي لتطوير النظام الجديد للخدمات المصرفية المتكاملة “Embedded Finance” أو المصرفية كخدمة مصرفية ، أشار إلى أن الموضوع لا يختلف إذا كان البنك رقميًا أو تقليديًا ، بل يعتمد على حول طبيعة البنية التحتية التي يعتمدها البنك ، وما إذا كان بنكًا رقميًا. تلبي متطلبات الخدمات الجديدة ، فإذا كان البنك التقليدي أو الذي له فروع على الأرض يعتمد أنظمة وبنية تحتية متطورة فلا مشكلة في اعتماد الخدمات الجديدة.

وأكد أن تكلفة جذب عملاء جدد للبنوك الرقمية أقل بلا شك من تكلفة البنوك التقليدية ، حيث يأخذ الموضوع في الحسبان تكلفة الفروع والموظفين وغير ذلك.

في انتظار التشريعات المحلية

من جهته ، قال مؤسس “فينتك بازار” محمد رشدي ، إن التشريع الخاص بالصيرفة المفتوحة ، والذي يمثل عملية تمهيد الطريق لـ “الصيرفة كخدمة” ، لم يصدر بعد ، لكن لا شك. أننا نرى بعض أشكال الخدمات المتكاملة المقدمة من خلال أطراف ثالثة. الخدمات غير المصرفية ، مثل خدمات “اشتر الآن وادفع لاحقًا”.

وأشار إلى أن مفهوم “الخدمات المصرفية المتكاملة” أوسع من مفهوم “المصرفية كخدمة” ، لكن الوصول إليها يتطلب ، أولاً ، الاعتماد الكامل لـ “المصرفية كخدمة”.

وأشار إلى أنه وفقًا للمبدأ الجديد ، سيكون لدى العميل اتصال أقل مع البنك حتى لا يعرف البنك الذي يتعامل معه ، لذا فإن ما يهم العميل هو الحصول على الخدمة. تجميلي أو جراحي سيتمكن من تمويل التكاليف من خلال المستشفى أو العيادة ، وإذا أراد شراء تذكرة طيران فيمكنه تمويلها وتكلفة حجز الفندق وما إلى ذلك ، من خلال الناقل أو السفر والسياحة شركة.

وحول تكلفة اكتساب عميل جديد ، أوضح أن الدراسات تشير إلى أنها تتجاوز 200 دولار عالميًا للبنوك التقليدية ، وأقل من 10 دولارات للبنوك الرقمية.

وأشار إلى أن العديد من البنوك الرقمية حول العالم تتبنى مبدأ التسويق الشبكي ، من خلال منح العملاء الحاليين مزايا مقابل إيصالها إلى أي عميل جديد.